摘要：渤海之滨，津沽大地，一家扎根乡土七十五载的金融机构持续书写着地方普惠金融故事。
出品|中访网
审核|李晓燕
渤海之滨，津沽大地，一家扎根乡土七十五载的金融机构持续书写着地方普惠金融故事。作为被官方认定的“津门老字号”，天津农商行脱胎于上世纪五十年代诞生的农村信用社，历经多轮改制，成长为资产规模突破五千亿元的国有控股混合所有制农商银行。依托覆盖城乡的四千余个网点与便民服务站点，该行长期深耕天津本土市场，服务三农、小微企业与城乡居民，成为支撑地方实体经济发展重要的金融力量。
银行业步入净息差持续收窄的周期，国内区域农商行普遍告别高速扩张时代，转向稳健经营、提质增效的发展路线，天津农商行亦是如此。从经营基本面来看，该行保持持续盈利，经营底盘稳固。2025年全年营收接近95亿元，归母净利润超30亿元，盈利规模稳步站上台阶；2026年一季度营收、净利润同比实现正向增长，经营韧性逐步显现。与此同时，风险缓冲垫持续加厚，2025年末不良贷款率有所下行，拨备覆盖率提升至225.26%，风险抵御能力保持在较好水平，为长期稳健经营筑牢安全底座。
立足天津本地特色，该行持续做好普惠金融、乡村振兴、绿色金融等重点业务。多年来创新多款涉农信贷产品，搭建村级金融服务网络，银农直连服务覆盖超两千九百个村队，持续为农业经营主体输送资金支持。伴随国内可持续金融体系不断完善，该行持续布局绿色金融赛道，2026年7月正式上线全国首个可持续金融标准集成智能平台——可持续金融智能助手，依托知识图谱技术，将绿色、蓝色、生物多样性金融多套标准整合，原本需要1至3天的项目认定工作，缩短至分钟级完成，有效提升绿色信贷审批效率，为区域绿色产业发展提供智能化金融支撑，这项创新实践也为国内同业提供可参考的样板方案。
数字化转型已经成为这家老牌农商行提质降本的核心抓手。近年来该行持续投入信息系统建设，落地监管数据报送、操作风险管理、政务云服务平台等多个信息化项目，推动业务流程线上化、风控管理智能化。面向零售客户，该行推出线上营销运营体系，丰富线上信贷服务场景，优化居民办理金融业务的体验。对于深耕区域的本土银行而言，数字化转型并非短期拉动业绩的特效药，而是循序渐进补齐运营短板、优化客户服务能力的长期工程，该行持续布局科技基建，意在依靠数字能力优化成本结构，打开业务增长新空间。
时间回到2021年，天津农商行对外公布“3510”中长期发展战略，规划三年满足上市条件、五年完成上市、长期打造一流农商银行。时至2026年，五年规划周期已至，该行尚未正式递交IPO申报材料。银行登陆资本市场本身是一项系统性工程，需要完成股权梳理、内部治理优化、经营指标持续打磨等一系列筹备工作，监管对于上市银行的内控合规、股权稳定性、盈利可持续性均有着严格标准。上市进程放缓，并不等同于发展停滞，更多体现出企业审慎打磨自身经营质量、稳步推进改革的思路。
当然，和众多区域农商行一样，天津农商行在前行路上同样面临行业共性挑战。在行业利差持续压缩的大环境下，该行盈利增速回落至个位数区间，业务结构仍依赖传统存贷业务，非利息收入结构有待进一步优化；运营成本管控压力持续存在，成本收入比长期维持30%以上，距离监管红线尚有缓冲空间，但精细化管理仍有优化空间。资产端层面，部分贷款向下迁徙压力值得持续关注，内控合规体系仍需持续夯实，近两年监管开出多张罚单，也提示银行需要持续完善全流程风控，强化员工管理与业务合规审查，补齐内部治理细微短板。
面对挑战，该行近年持续推进内部架构优化，完善风险管理体系，围绕“五大银行”建设目标落地多项经营提升工程，统筹推进资产质量管控、数字化能力升级、零售业务提质等重点项目。地方农商行的核心竞争力，从来不是盲目跨区域扩张，而是深度读懂本地产业、贴近本地居民需求，提供差异化、有温度的金融服务。
七十五载风雨历程，从背着账本奔走乡村的农信信贷员，到依托智能平台服务绿色产业的现代化银行，天津农商行见证了天津城乡经济的变迁。短期业绩增速换挡、合规整改、上市筹备，都是老牌金融机构迈向高质量发展必经的调整阶段。对于这家津门本土金融主力军而言，短期的快慢得失并非评判价值的唯一标尺，能否持续服务地方实体经济、守住风险底线、借助数字化完成能力迭代，才是长期发展的核心命题。
未来，随着数字化转型持续落地、业务结构不断优化，天津农商行有望进一步释放本土经营优势，在服务天津都市发展、乡村振兴、绿色产业升级的进程中，寻找到属于自身稳健可持续的增长路径。资本市场的大门何时开启仍有待观察，但扎根地方、服务民生的基本盘，始终是这家老字号农商行最坚实的底气。
